Lakásbiztosítás választása – szempontok és tippek

Ma Magyarországon egy személy, egy család legnagyobb vagyonát, már ha rendelkezik sajáttal, a lakhelye jelenti.
Egyszer olvastam egy cikket, amiben hazánkat a legszegényebb milliomosok országának nevezte a szerző, és elgondolkodtam rajta, hogy ennek mekkora az igazságtartalma. A jelenlegi, folyamatosan emelkedő ingatlanárak mellett valóban egyre gazdagabbnak érezheti magát az, akinek saját tető van a feje felett, ami egyszerre a legbiztosabb, legértéktartóbb, de mellette egy illúzió is. 

Hiszen a bankszámlán vagy bankjegyekben tartott vagyon bárhol és bármikor elkölthető, a legdrágább autó is összetörhető egy rossz mozdulat következményeként, viszont egy ingatlan tartósan megőrzi az értékét, ha vigyáznak rá. Másfelől viszont ott van az a tény, hogy a lakás nem mozdítható, nem szállítható, tehát helyhez kötött vagyon. Plusz egy házban, lakásban is lehet olyan kárt okozni, érheti olyan szerencsétlenség, hogy elveszíti az értéke nagy részét, de szemben egy totálkáros gépjárművel egy rosszabb állapotú ingatlan is jóval többet ér, mint egy rakás ócskavas. 

Pont ezért érdemes fokozottan figyelni és vigyázni a lakhelyünkre, és ezalatt természetesen nem csak a karbantartást értem, hanem az egyéb módokat is.
Akinek lakhelye van, annak lakásbiztosítást is érdemes kötni, hiszen ezzel mintegy szavatolja saját maga számára a tartós használatot és az anyagi biztonságot.
Mert a kár az kár a budai villában és az alföldi parasztházban is, és ugyanúgy bosszúságot, keserűséget tud okozni.

A lakásbiztosítás fontossága

Ez egy olyan téma, amit nem lehet elégszer hangsúlyozni.
A lakásbiztosítás elsősorban nem arra jó, hogy pénzt vegyen el Tőled, pedig sokan csak ennyit látnak benne.
Nem egyszer hallottam már olyan véleményt, hogy „teljesen felesleges, csak a csekkeket küldik, de amikor baj van, akkor nem fizetnek”.

Nos, ha ez a helyzet, akkor a panaszkodó vagy nem értett hozzá, vagy átverték és egy nagyon előnytelen szerződést kötött meg.

Akárcsak az összes többi szolgáltatásnak, ennek is díja van természetesen, bár tény, hogy nem veszi igénybe az ember olyan rendszerességgel, mint a hálózati vizet vagy a vezetékes gázt.

Viszont ha megtörténik a baj, akkor sokkal jobban jön, mint bármelyik közműszolgáltató összes ügyfélszolgálatosa együttvéve.

Azzal, hogy megkötöd a szerződést és fizeted a biztosítás díjat, gyakorlatilag a vagyoni biztonságodat helyezed pénzügyi alapokra, e nélkül minden esetben csak és kizárólag saját magadra számíthatnál. 

A lakásbiztosítás fontossága

Márpedig egy kisebb tatarozás sem olcsó mulatság, tekintve, hogy az építőiparban is mekkora munkaerőhiány van, a vállalkozók pedig annyit kérnek el, amennyit nem szégyellnek.

Ilyen megfontolásból tehát mindenképpen érdemes egy megbízható, sok elégedett ügyféllel büszkélkedő biztosítóval szerződést kötni, hiszen itt nem egy újabb közüzemi szolgáltatóról, hanem egy hosszú távú, részletekben fizetett befektetésről van szó.

Ha így fogod fel, akkor máris sokkal kibírhatóbb, sőt, jobban eső az érvek elfogadása, nem igaz? 

A kiválasztás szempontjai

Mindenek előtt el kell döntened, hogy milyen jellegű, mi mindenre kiterjedő biztosítást kívánsz kötni.

Klasszikus, vagy All Risk?

Nagyon fontos kérdés, hiszen a jövőben ezen fog múlni, hogy mik azok az események, amik bekövetkeztével a biztosító fizetéskötelessé válik részedre.

Nem mindegyik biztosító, illetve nem mindegyik csomag kínál ilyen lehetőségeket, sőt, legtöbbször előre beállított feltételekkel fogsz találkozni, de ha választhatsz, akkor érdemes megfontolni.

A klasszikus megközelítés a legáltalánosabb, melyben szépen sorban ki van kötve, hogy például beázásra, füstkárra, betörésre, villámcsapásra fizet.
Ilyenkor nagyon egyszerű a helyzet, hiszen csak abban az esetben élhetsz kárigénnyel, ha a felsoroltak közül történik meg valamelyik, más esetben nem.
Tehát ha tűz üt ki nálad, vagy elmos az árvíz, akkor hiába is vernéd az asztalt, széttárnák a kezüket, és minden joguk megvolna rá. 

Az All Risk pontosan az ellenkező irányból közelíti meg a dolgot, ugyanis ami ebben fel van sorolva, arra nem fizet.
Például: ha szerepel a listán a villámcsapás, akkor a lakásod leéghet, elúszhat, beázhat és még ki is rabolhatják, a biztosító csak a villámcsapásért nem fog fizetni.
Pont az ellentéte a klasszikus formának, mivel itt, All Risk (teljes kockázat) lévén mindenért vállalja a felelősséget, kivéve néhány körülményt. 

Igazából azt, hogy melyik jobb vagy rosszabb, nemigen lehet eldönteni, ez egyéni elbírálás kérdése.

Létezhet olyan helyzet, olyan fekvésű ingatlan, netán olyan körültekintő tulajdonos, hogy indokolt lehet az All Risk lakásbiztosítás, mert, teszem azt, néhány körülmény valószínűbb, mint a többi, ellenben másik párra viszont jóval kisebb az esély. 

A kiválasztás szempontjai

De összességében, ha Te, mint polgári személy bemész egy biztosítóhoz, netán felveszed velük a kapcsolatot online, akkor több, mint valószínű, hogy klasszikus leosztású biztosítást fogsz kapni.

Mivel egy biztosítónak jóval könnyebb feltételeket szabni, mint kitételeket, ráadásul a teljes vállalás nekik is nagyobb kockázatot jelent, így érthető is valamilyen szinten.

Az All Risk nagy előnye az ára, ugyanis ehhez a típushoz részletes bejelentést kell tenni a biztosítani kívánt vagyonról, vagyontárgyakról, és így a biztosító sokkal pontosabb kalkulációt tud majd végezni.

Viszont a vagyoni gyarapodást, például új gépeket, berendezéseket (vállalkozás esetén), netán újonnan szerzett értékes tárgyakat érdemes jelezni a biztosító számára, hogy azokat is bele lehessen kalkulálni – ez némi díjváltozással járhat, viszont a kötvény csak a bejelentett vagyonra vonatkozik. 

Amikre fokozottan érdemes figyelni

Amikre fokozottan érdemes figyelni

Biztosítás kötésekor vannak olyan körülmények, szempontok, részletek, amelyekre fokozott figyelmet kell, hogy szentelj, különben olyasmibe is belemehetsz, amire adott esetben nincs is szükséged.

Nem mondom, ha valaminek haszna van, akkor inkább legyen, és ne kelljen, mint hogy ne legyen és kelljen, bár ez eléggé közhelyesnek hathat.

De itt egyrészt pénzről, másrészt anyagi biztonságról van szó, tehát nem érdemes elbagatellizálni, ehelyett egy barátságos óvatosságot érdemes fenntartani.

A biztosítókat sem ejtették a fejükre, jogászok és ügyvédek segítségével, pontosan és jogi szövegezésben van meghatározva, hogy melyek azok a feltételek, körülmények, biztosítási események, melyek bekövetkeztekor hajlandóak fizetni.

Ennek előnye és hátránya is van, hiszen a közember számára, aki nem jártas a jogi nyelvben, nem feltétlenül egyértelmű, hogy milyen szabályok érvényesek rá és a kötvényére nézve, és a biztosító így „biztosítja be” saját magát, hogy azután hivatalos ügyben, bíróságon kikezdhetetlen legyen.

Másfelől viszont a pontosan és jogilag meghatározott feltételek, események a biztosító kezét is kötik, tehát ha a lakásbiztosítás érvényes a külső forrásból származó beázásra, akkor nem kereshet (vagy nem kereshetne) kibúvót, hanem kötelessége fizetni.

Sajnos azonban előfordulnak csűrések-csavarások, ezért vannak sokan igen negatív véleménnyel a biztosítókról, de ne ezt vegyük alapnak.

Ellenben ez egy remek érzékeltetője annak, hogy mindig át kell olvasni a papírokat aláírás előtt, akár többször is!

Egyáltalán nem szégyen az alaposság, elköteleződésről van szó, hosszú távú döntések előtt pedig nem árt mérlegelni. 

Lehetséges buktatók

Nagyon fontos meghatározni, hogy mi a biztosítás alá vonatkozó vagyontárgyak köre.

Értem ez alatt azt, hogy az ingatlan nem csak a négy falból és a tetőből áll, hanem tartozik hozzá adott esetben kapu, garázs, valamilyen melléképület, szaletli.

Ezek nem feltétlenül befolyásolják a lakásbiztosítás árát, viszont ugyanúgy kár keletkezhet bennük, és ha nincsenek külön belefoglalva a biztosítási szerződésbe, akkor az ezeket érintő eseményekre a biztosító nem fog fizetni.

Egy kívülálló számára egyértelmű dolog a biztosító szemében már közel sem az, tekintve, hogy ők sem szeretnének túl sok pénzüktől elesni. 

Nagyon lényeges, hogy az ingatlant, a vagyontárgyakat az értéküknek megfelelő összegért biztosítsuk.

A biztosítót csak a szerződésben foglalt értékig kötelezi kártalanítás, tehát ha a 15 millió forint értékű ingatlanodat csak 8 millióig biztosítod, viszont valamilyen oknál fogva lakhatatlanná válik, akkor a biztosító társaság csak 8 millió forintot fog Neked fizetni, mivel ennyiről szólt a szerződés.

Ezt nevezik alulbiztosítottságnak.

Létezik ennek az ellenkezője is, a felülbiztosítás, amely, értelem szerűen, magasabb biztosítási összeget ad meg a biztosított tárgy valós értékénél.

Ez sem előnyös, hiszen ha a már emlegetett 15 milliós ingatlanodat 30 millióra biztosítod, és ugyanúgy káreset ér (mondjuk leég), akkor nem fogod rá a dupláját megkapni, csak a 15 milliódat, viszont valószínűleg jóval drágább lesz a biztosítási díjad.

Az alulbiztosítás hitellel terhelt házak esetén különösen gyakori, ugyanis a bank megköveteli a lakásbiztosítás meglétét a hitel folyósításához.

Sok bank biztosításokat is kínál, viszont vagy gyakorlatlanságból, vagy rosszindulatból, e gyakran előfordul, hogy csak a hitelösszegig biztosítják házon belül, nem törődve az ingatlan valós értékével és a benne lévő önrésszel.

Így egy alacsonyabb összegre lehet biztosítva egy jóval értékesebb ingatlan, és ha bekövetkezik a biztosítási esemény, akkor a hitelkérelmező jóval kevesebb segítségre számíthat. 

Az ingóságok is fontosak

Sokan vannak vele úgy, hogy csak az ingatlant veszik bele a biztosításba, csak arra kötnek szerződést, holott a benne található tárgyak, berendezések, bútorok is elég tetemes összeget tudnak kitenni.

Könnyelműség azt gondolni, hogy a háztartási gépek, berendezési tárgyak keveset érnek vagy gyorsan pótolhatóak, sőt, olyanok is akadnak, akik egyszerűen alábecsülik a saját ingóságaikat.

Pedig akár csak egy másfél- vagy kétszobás lakás otthonossá tétele is több, mint kétmillió forintra rúg, ha nem a lestrapált, mástól átvett, használt bútorokra, gépekre gondolunk.

A konyhai berendezések, sütő, hűtő, mikró, főzőlap; a híradástechnikai eszközök, mint a televízió, netán házimozi rendszer, hifi berendezés, rádió; tisztító berendezések, mosógép, mosogatógép, sőt, még egy bojler is értéket képvisel, és az itt felsoroltakkal már túl is haladtuk az egymillió forintot, és még szóba se kerültek a bútorok, dísztárgyak, ruhák, és minden egyéb más. 

Az ingóságok is fontosak
Az ingóságok is fontosak

Arról nem is beszélve, hogy egy-egy festmény, dísztárgy, szobor, műtárgy, hangszer, sporteszköz mennyit ér, és ez mind-mind odabent található, hogy a kerti szerszámokat, eszközöket ne is említsük.

Könnyelműség lenne azt gondolni, hogy minden pótolható, hiszen a biztosító az ingatlan újjáépítési, felújítási értékét nézi, vagyis nem érdemes arra játszani, hogy majd a maradékból pótoljuk a tönkrement dolgokat.

Attól, hogy a házat újjá tudod építeni, egyáltalán nem biztos, hogy újra be is tudod rendezni.

Mivel a lakásbiztosítások jellemzően kiterjeszthetőek az ott található ingóságokra, értéktárgyakra is, így mindenképpen érdemes rajta elgondolkodni, mert bár valószínűleg valamennyit tornázni fog a díjon, azért jobb a biztonság. 

Megfelelő fedezetek

Életbevágó, hogy megfelelőképpen tudjuk értelmezni a biztosítási körülményeket és az azokhoz tartozó fedezetet.

Például csőtörés esetén a biztosító nem a csőtörés elhárítását fogja Neked fizetni, hanem a falban, vakolatban keletkezett károkat.

Természetesen ez is a megkötött biztosítástól függ, hiszen annak ellenére, hogy benne van a csővezetéktörés a biztosítási események között, ha az nem biztosított vagyontárgyban tesz kárt, akkor sajnos hiába vársz kártérítést.

Ilyenkor számít igazán, hogy nem csak magában az ingatlanban, hanem a hozzá tartozó létesítményekben, kiegészítő építményekben is keletkezhet kár, vagyis azokra is gondolni kell.

Megfelelő fedezetek

Nem olyan egyszerű manapság olyan kötvényt találni, ami például tisztán lakásbiztosítás, a legtöbb esetben már jó pár dologgal ki van egészítve, így ezeket már inkább családbiztosításnak szokták hívni.

Sok esetben az ingatlan és vagyon mellett balesetbiztosítás is megtalálható a csomagban, netán életbiztosítási elemek is, így igen komplex ajánlatok kerülhetnek elő, többek között ezért is érdemes többször, akár tanácsadóval is átrágni a feltételeket.

Vállalati vagyonbiztosítások körében is gyakran előfordulnak már a különböző kiegészítések.

A kiegészítő biztosítások is remek lehetőséget nyújtanak, ha esetleg szeretnénk még szélesebb körre kiterjeszteni a szolgáltatást.

Azonban azt ne felejtsd el: ami szerepel kiegészítő biztosításként, azt az alap csomag biztosan nem tartalmazza.

Így tehát érdemes egy pillantást vetni a kiegészítésekre is, mert lehet, hogy találunk közte olyat, amire valószínűleg szükségünk lehet, de egyébként nem jutnánk hozzá.

De azért túlzásba sem kell vinni, hiszen minél több kiegészítést választasz, valószínűleg annyival módosul az ár is.

Előfordul, hogy egy bizonyos számú kiterjesztés után kedvezmény jár a biztosítási díjból, azonban ha ilyen lehetőség nincs, akkor csak a feltétlenül szükségeseket érdemes hozzáadni.

De mik is lehetnek ezek az események?

Ha már annyit beszéltünk róluk, akkor vessünk egy pillantást a biztosítási eseményekre is.
A biztosítási esemény szakszerűen megfogalmazva olyan esemény, amelynek bekövetkezése esetén a szerződött biztosító társaság fizetésköteles a biztosított vagy kedvezményezett felé.
Tehát minden olyasmi, amit tartalmaz (vagy All Risk esetén nem tartalmaz) a szerződés, ilyen esetnek minősül.

A leggyakoribbak: 

  • Tűzeset – mikor az ingatlanban tűz keletkezik (elektromos hibából, figyelmetlenségből, hanyagságból), és a lakásban, vagy a benne található vagyontárgyakban kár keletkezik.
  • Tűz nélküli füst- vagy koromkár – ha mondjuk, az alsó szomszédnál keletkezik tűz, a Te lakásodba azonban csak a füst hatol be, és beszennyezi, tönkreteszi a berendezési tárgyaidat, festett faladat.
  • Robbanás okozta károk
  • Viharkár – a vihar kritériumainak megfelelő időjárási jelenség okozta károsodások.
  • Villámcsapás közvetlen és másodlagos hatásai – ha a lecsapó villám közvetlenül kárt tesz az ingatlanban, másodlagos, ha az elektromos túltöltés tönkreteszi az árammal működő berendezéseket.
  • Felhőszakadás – heves esőzés okozta károk az ingatlanban.
  • Árvíz – általában csak a közvetlenül nem fenyegetett ingatlanokra vonatkozik, ártérben épültekre jellemzően nem lehet kötni.
  • Jégverés – jégeső okozta károk.
  • Földrengés
  • Földcsuszamlás
  • Kő- és földomlás – ehhez igen speciális helyen, például hegyoldalban kell, hogy legyen az ingatlan, alföldi területeken nemigen érdemes megkötni.
  • Hó okozta károk – például hónyomás miatt károsodott tetőszerkezet.
  • Ismeretlen eredetű omlás – okozhatja földben található üreg, fel nem tárt pince, rejtett épületrész is.
  • Vezetékes vízkár – más néven csőtörés.
  • Idegen jármű ütközése – tehát ha a saját autóddal okozol kárt az ingatlanban, akkor nem számít.
  • Idegen tárgy rádőlése – például villanyoszlop, vagy az utcán álló, magas fa.
  • Betöréses lopás, jóhiszeműségből beengedés okozta lopás.
  • Rongálás – graffiti, rosszindulatból elkövetett károkozás.
  • Légi jármű lezuhanása – nagyon kicsi rá az esély, de megtörténhet.
  • Üvegkár – a nyílászárókra, épület részét képező üvegekre vonatkozik, a berendezési tárgyakban található üveg a vagyontárgyak biztosítására vonatkozik.
De mik is lehetnek ezek az események?

Ezek a legáltalánosabban a szerződésekben szereplő biztosítási események, de természetesen biztosítója válogatja, hogy kinél melyik található meg a különböző csomagokban.

Előfordulhat, hogy egyik-másik csak kiegészítésként adható hozzá a listához, ezért mindig érdemes észnél lenni, és hozzáadni azokat, amelyekre valószínűleg szükségünk lehet, még akkor is, ha minimális esélye van a bekövetkeztének. 

FeFo